Новые условия семейной ипотеки с господдержкой: как решиться и не прогадать?

Семейная ипотека поможет улучшить жилищные условия на выгодных условиях. Кто может на неё рассчитывать, как её получить и стоит ли вообще брать — читайте в нашем материале.

Содержание:

• Семейная ипотека — что это такое?
  • Кто может взять семейную ипотеку?
  • Условия семейной ипотеки
  • Какую недвижимость можно приобретать?
  • Требования банков
  • Нужно ли выделять доли детям?
• Как решиться на ипотеку и не прогадать?
• Какие ещё есть жилищные программы для семей?
• Вопросы и ответы

Семейная ипотека — что это такое?

Prostock-studio/Shutterstock.com

Это программа жилищных займов с господдержкой, которая работает с 2018 года. Банки, за счёт госсубсидий, предоставляют семьям с детьми ипотечные кредиты по более выгодным условиям, чем бездетным.

Регламентирующее семейную ипотеку постановление правительства РФ от 30 декабря 2017 года № 1711 можно прочитать по ссылке (https://base.garant.ru/71850282/).

Последние изменения в документ были внесены 23 августа 2021 года.

Отметим, что далеко не все семьи с детьми могут получить семейную ипотеку. Разберемся, кто на неё может претендовать.

Кто может взять семейную ипотеку?

Prostock-studio/Shutterstock.com

Согласно последним изменениям, ипотеку с пониженной ставкой может оформить любой из родителей (или усыновителей) ребёнка, родившегося с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года. Ребёнок и родитель должны быть гражданами РФ. При этом возраст остальных детей в семье или их отсутствие – не учитывается. Родители могут не состоять в браке, быть бывшими супругами или жить в разных семьях. Важно, что заявку на кредит нужно подать до 1 марта 2023 года.

Для семей с детьми-инвалидами требования ещё ниже. Ребёнок должен родиться до 1 января 2023 года и быть младше 18 лет, а обращаться за займом разрешено до 31 января 2027 года. Требование к гражданству также присутствует.

При этом в программе нет требований к возрасту родителей, возрасту старших детей, количеству приобретаемой недвижимости.

До 1 июля 2021 года использовать семейную ипотеку могли лишь родители с 2 и более детьми. Теперь, при наличии одного ребёнка нужного возраста, родители имеют право воспользоваться госпрограммой.

Условия семейной ипотеки

Prostock-studio/Shutterstock.com

В госпрограмме прописаны следующие условия:

• ставка 6% (для жителей Дальнего востока – 5%);
• ставка распространяется на весь срок ипотеки;
• минимальный размер первоначального взноса – 15%;
• можно взять до 6 млн рублей (если вы из Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга или Ленинградской области – то до 12 млн рублей);
• срок ипотечного кредита – до 30 лет.

Семейную ипотеку разрешается использовать для первичного или повторного рефинансирования.

Пример экономии благодаря семейной ипотеке с господдержкой, рассчитанной на 15 лет с первоначальным взносом 15%

⠀

Какую недвижимость можно приобретать?

Prostock-studio/Shutterstock.com

Вторичный рынок жилья закрыт для тех, кто выбрал семейную ипотеку. Основное требование в случае с квартирами — договор с юрлицом (кроме управляющей компании инвестиционного фонда), в случае с частным жильём — застройщиком или подрядчиком в виде юрлица или ИП. Ещё одним камнем преткновения может стать отсутствие аккредитации у банка, где вам понравились условия по госпрограмме.

Типы недвижимости, соответствующие условиям госпрограммы:

Квартира в строящемся или уже сданном доме

Договор купли-продажи или долевого участия заключается лишь с юридическим лицом. Это значит, что у физлица нельзя перекупить квартиру в новостройке, даже если строительство ещё не завершено.

Строящийся или уже завершённый дом с участком от юрлица или ИП

Если стройка не завершена, в договоре прописывается обязанность застройщика довести дело до конца и передать недвижимость вам.

Строительство дома

Можно использовать ипотеку для строительства дома. Однако и тут речь не идёт о самостоятельном возведении объекта. Нужно нанять подрядчика (юрлицо или ИП).

Участок для возведения дома

Строительство поручить юрлицу или ИП.

Из всех этих правил есть исключение. Для жителей Дальнего востока в сельских поселениях можно приобретать вторичные дома и квартиры.

Требования банков

Prostock-studio/Shutterstock.com

Даже если вы подходите под условия госпрограммы — это не значит, что любой банк готов вам сразу же оформить ипотеку..Стандартное требование — подтверждение платежеспособности и отсутствии проблем с кредитной историей.

В любом случае — выбор у семей есть. В программе участвует 50 банков (полный список). Минимальные ставки у кредитных организаций обычно ниже, чем заявленные в госпрограмме 6%. Также небольшой бонус (например, сниженный процент на несколько лет) дают некоторые застройщики, если вы приобретаете жилье у них. Однако вероятность, что вам предложат самую низкую ставку (ту, что обычно используют в рекламе) достаточно мала.

Поэтому, выбор стоит начать с недвижимости. Потом смотреть, у каких банков аккредитован застройщик. Если эти банки работают с госпрограммой, то сравните их условия и требования по семейной ипотеке. Обязательно сообщите менеджеру, что нацелились именно на эту программу. Если в одном из банков заявку не одобрили, это не значит, что другая кредитная организация не соизволит предоставить вам займ.

После одобрения кредита можно приступать к сделке.

Какие документы нужны банку?

Обычно для оформления ипотеки, в том числе и семейной, требуются:

• заявка на кредит (анкета банка);
• паспорт заёмщика (родителя ребёнка, попадающего под условия программы);
• свидетельства о рождении детей;
• ИНН;
• СНИЛС;
• справка 2-НДФЛ (или другой документ, подтверждающий доход);
• копия трудовой книжки или трудового договора, заверенные работодателем;
• для отцов, чей возраст не достиг 27 лет — военный билет.

Какие ставки у банков по семейной ипотеке с господдержкой?

Мы рассмотрели первые 10 из 50 банков, которые работают с данной программой, и распределили их от наименьшей процентной ставки к наибольшей:

⠀

Нужно ли выделять доли детям?

В условиях госпрограммы не говорится, что обязательно нужно выделить детям доли в приобретаемой недвижимости. Другое дело, если в качестве первоначального взноса будет использован материнский капитал.

Как решиться на ипотеку и не прогадать?

Prostock-studio/Shutterstock.com

Если ваша семья подходит под условия госпрограммы, стоит ответить себе на два вопроса: какое улучшение жилищных условий вам нужно и что вы реально можете себе позволить.

Первый вопрос поможет разобраться, какой тип недвижимости вы должны рассматривать — квартира в новостройке, коттедж или земля со строительным подрядом. А может, участок уже есть и нужно найти подходящего подрядчика для возведения дома? Метраж, количество комнат — определите свои минимальные требования к будущему жилью.

Дальше оцените стоимость квартир в новостройках или предложения по малоэтажному строительству. Да-да, многие мечтают о двухуровневом пентхаусе в центре, но в реальности, не могут себе позволить и квартиру-студию на окраинах города.

Поэтому, настало время реально оценить свою платежеспособность. Для этого оцените все доходы и расходы за месяц (а лучше — за несколько) в семье. Если вы буквально живёте от зарплаты до зарплаты, а существенную покупку от 20 тысяч рублей можете совершить лишь в кредит или рассрочку — у нас для вас плохие новости.

Вот несколько пунктов, которые говорят о том, что семья готова к ипотечному бремени:

• у вас стабильный доход;
• вы контролируете свои расходы;
• вы умеете откладывать деньги и у вас сформирована финансовая подушка;
• у вас нет проблем со здоровьем, которые потребуют больших затрат на лечение и лишат вас работы.

Обратите внимание, что если вы берёте квартиру в строящемся доме или планируете строить коттедж для семьи, но у вас нет собственной квартиры (которую, кстати, потом можно продать и погасить хотя бы частично ипотеку), то нужно заложить деньги на съём жилья и ипотечные взносы одновременно на время строительства.

Prostock-studio/Shutterstock.com

С другой стороны, в покупке квартиры могут помочь другие госпрограммы. Например, материнский капитал в этом году 483 882 рублей за первого ребёнка и 639 432 рублей — за второго или последующего. Однако эти деньги при семейной ипотеки можно использовать лишь как первоначальный взнос. Хотя у некоторых банков его засчитывают и для погашения, лучше не торопиться. То есть, если второй ребёнок на подходе — сначала рожаете, потом оформляете ипотеку. Маткапиталом для этих целей можно пользоваться сразу после рождения малыша.

Но помните, что на одном материнском капитале далеко не уехать: если вам нечем будет платить взносы, то лучше в ипотеку не залезать.

Если у вас многодетная семья — можете воспользоваться бонусом от государства в виде 450 тысяч рублей на погашение семейной ипотеки. Главное, соответствовать условиям программы.

Не забывайте о налоговом вычете на покупку жилья и ипотеку. Его тоже можно использовать для погашения.

Если финансовое положение в семье резко изменилось, раз в жизни любой заёмщик может взять ипотечные каникулы. Нужно будет доказать банку, что у вас проблемы из регламентированного списка: потеря работа, болезнь больше двух месяцев подряд, получение инвалидности, падение доходов более чем на 30% и появление иждивенцев. Можно ознакомиться с законом об ипотечных каникулах.

Какие ещё есть жилищные программы для семей?

Prostock-studio/Shutterstock.com

Программа «Молодая семья»

Нуждающаяся в жилье семья, супруги в которой не старше 35 лет, может получить сертификат на частичную компенсацию стоимости недвижимости. Однако очередь в программе в некоторых регионах внушительная. Подать заявку и прочитать условия можно на Госуслугах. Есть и региональные программы поддержки молодых семей — узнать о них можно на сайте местных министерств соцразвития или в отвечающих за данный вопрос департаментах города.

«Дальневосточная ипотека»

Ипотека под 2% подойдёт супругам с возрастом менее 35 лет или одному человеку с ребёнком не старше 18 лет.

Ипотека для семей от банков

Многие банки имеют свои ипотечные предложения для семей, которые по каким-либо причинам не попадают под госпрограмму. Но ставки по ним выше 6%.

Вопросы и ответы

Prostock-studio/Shutterstock.com

Если старшему ребёнку больше 18 лет, можно воспользоваться семейной ипотекой?

Да, если любой другой ребёнок подходит под условия.

Может ли бывший супруг/супруга брать семейную ипотеку?

Да, воспользоваться льготным кредитованием может любой из родителей.

Если ребёнок приёмный, мы подходим для участия?

Да, главное, чтобы дата рождения ребёнка подходила под условия программы.

Можно ли несколько раз пользоваться программой?

Да, количество обращений за семейной ипотекой не ограничено.

Нужно ли выделять долю детям или другому родителю?

Детям — только в случае решения суда, органов опеки или использования маткапитала. Другому родителю вы выделять долю не обязаны.

Можно ли использовать программу для рефинансирования ранее взятой ипотеки?

Да, даже если ранее вы уже делали рефинансирование. Учтите, что остаток по займу не должен превышать 80% от стоимости жилья.

В завершение отметим, что если вы готовы к жилищному займу, покупке новой квартиры, дома или строительству, то семейная ипотека — это отличная возможность для реализации своей мечты. Низкие процентные ставки и долгий период выплат позволит не сильно перенапрягать семейный бюджет.

Придирчиво и внимательно смотрите список банков, которые аккредитовали интересующий вас объект строительства. А после изучите их предложения по ипотеке с господдержкой для семей.

Ведь в первую очередь вас должна интересовать квартира, если, конечно, у вас нет желания купить хоть что — «лишь бы было».